Simulador de financiamento de veículo
Os valores são estimativas. Os dados ficam só no seu navegador.
Como calcular o financiamento de um veículo
Use a calculadora de financiamento acima em poucos passos:
- Informe o valor do veículo e a entrada. Digite o preço do veículo e a entrada em reais ou em porcentagem.
- Escolha o prazo e a taxa de juros. Defina o número de parcelas e a taxa. Se não souber a taxa, use o botão que sugere a média do Banco Central.
- Inclua os custos, se quiser. Em "Mais opções" você pode somar gravame, registro de contrato, tarifa de cadastro e IOF para calcular o CET completo.
- Clique em Calcular. Veja a parcela em destaque, o total pago, os juros e o CET, e compare outros prazos na tabela.
- Imprima, copie ou gere o PDF. Guarde a simulação ou leve para comparar com a proposta do banco.
O que é o CET e por que ele importa
O CET (custo efetivo total) é o custo real do crédito: ele reúne a taxa de juros, o IOF, as tarifas e os demais encargos do contrato, expresso em taxa ao mês e ao ano. Duas propostas com a mesma parcela podem ter CET diferente, porque uma pode embutir mais custos.
Nesta calculadora, o CET é a taxa que iguala o valor líquido que você recebe, sem os custos pagos à vista, ao valor presente de todas as parcelas. Se você não informar nenhum custo, o CET fica igual à taxa de juros. Quanto mais custos você incluir, maior ele fica. As instituições financeiras informam o CET na proposta: compare esse número entre os bancos.
Gravame, registro de contrato, cadastro e IOF
Gravame
Registro da alienação fiduciária no Detran: o banco passa a constar como credor do veículo até a quitação. O valor muda por estado e por banco.
Registro de contrato
Valor cobrado para registrar o contrato nos sistemas exigidos pelo órgão de trânsito. Informe o que aparece na sua proposta.
Tarifa de cadastro
Cobrada em geral no início do relacionamento com o banco, para análise de crédito. Nem toda instituição cobra.
IOF no financiamento
O IOF é um imposto federal sobre operações de crédito. Para pessoa física, o texto do Decreto 6.306/2007 prevê a alíquota diária de 0,0082% (limitada a 365 dias) e um adicional de 0,38%. A calculadora usa esses valores como padrão quando você marca a opção, e você pode editá-los. Os bancos costumam financiar o IOF, somando-o ao saldo devedor, e é assim que a estimativa é feita.
Como funciona a tabela Price
Nos financiamentos de veículos, as parcelas costumam ser fixas. Esse é o sistema da tabela Price: o valor da parcela não muda, mas a divisão entre juros e amortização muda a cada mês. No começo, a maior parte da parcela é juros; no fim, a maior parte abate a dívida.
Em que i é a taxa de juros ao mês (em decimal) e n é o número de parcelas.
Exemplo
Um veículo de R$ 60.000,00 com entrada de R$ 12.000,00 deixa R$ 48.000,00 para financiar. Em 48 parcelas, com juros de 1,97% ao mês, a parcela fica em cerca de R$ 1.555,35. No fim, você terá pago R$ 74.656,82 em parcelas, dos quais R$ 26.656,82 são juros. Sem custos adicionais, o CET é igual à taxa de juros. Troque os números na calculadora e compare.
Taxa média de juros do Banco Central
Todo mês o Banco Central divulga a taxa média das operações de crédito. O botão Sugerir a taxa média de juros do Banco Central consulta a série 25471 (taxa mensal) e a série 20749 (taxa anual) do SGS, para financiamentos de veículos de pessoa física, e preenche o campo com o último mês disponível.
Use esse valor como ponto de partida. A taxa que o banco oferece depende do seu perfil de crédito, da entrada, do prazo, do ano do veículo e da instituição. Ao receber propostas, substitua a média pela taxa real e compare o CET.
Dicas para financiar pagando menos
- Aumente a entrada. Quanto menor o valor financiado, menores a parcela e o total de juros.
- Compare prazos. Prazos longos reduzem a parcela, mas aumentam os juros totais. A tabela de comparação mostra o efeito.
- Compare o CET, não só a parcela. Peça a simulação a pelo menos três bancos e compare o custo efetivo total.
- Veja o que está sendo financiado. Se gravame, registro e tarifas forem somados ao saldo, você paga juros sobre eles.
- Confira o valor do veículo. Compare o preço com a Tabela FIPE e confirme os dados do chassi no validador de chassi antes de fechar negócio.
- Pense na quitação antecipada. Ela costuma reduzir os juros proporcionalmente. Confirme as condições no contrato.
Perguntas frequentes sobre financiamento de veículo
O que é o CET (custo efetivo total)?
O CET é a taxa que reúne tudo o que você paga no financiamento: os juros, o IOF, as tarifas e os demais encargos do contrato. Por isso ele é sempre igual ou maior que a taxa de juros anunciada. Para comparar propostas de bancos diferentes, compare o CET e não só a parcela.
A parcela da calculadora será igual à do banco?
Pode ser parecida, mas não é garantida. Esta calculadora é uma estimativa feita pela tabela Price, com parcelas fixas. O banco pode usar outra data de vencimento, outros encargos, seguros ou tarifas, e a taxa final depende da análise de crédito. Confirme sempre a proposta com a instituição.
O que é gravame?
Gravame é o registro da alienação fiduciária do veículo no órgão de trânsito (Detran). Enquanto o financiamento não é quitado, o banco aparece como credor do veículo. O valor cobrado varia por estado e por instituição, então informe o que consta na sua proposta.
O que é o registro de contrato e quanto custa?
É o valor cobrado para registrar o contrato de financiamento nos sistemas exigidos pelo órgão de trânsito. O preço muda conforme o estado e o banco. Use o valor da sua proposta no campo opcional da calculadora, e o CET será recalculado com ele.
Devo marcar a opção de financiar os custos?
Marque se o banco somar gravame, registro e tarifas ao valor financiado: nesse caso eles entram nas parcelas e rendem juros. Desmarque se você for pagar esses custos à vista na contratação. Os dois jeitos aparecem no CET, mas o valor total pago muda.
Como a calculadora considera o IOF?
A opção é facultativa. Quando marcada, estimamos o IOF com a alíquota diária de 0,0082% (limitada a 365 dias) mais o adicional de 0,38%, aplicados sobre o valor financiado, e somamos ao saldo devedor. Você pode editar as alíquotas, que podem mudar por decreto. O banco informa o valor exato na proposta.
De onde vem a taxa média de juros do botão do Banco Central?
O botão consulta a série 25471 do Sistema Gerenciador de Séries Temporais (SGS) do Banco Central, que traz a taxa média mensal das operações de crédito para aquisição de veículos por pessoa física. A série 20749 traz o equivalente ao ano. É a média do mercado: a taxa que o banco oferece a você pode ser maior ou menor.
Vale a pena dar uma entrada maior?
Uma entrada maior reduz o valor financiado, e com isso a parcela e o total de juros. Use os botões de entrada e a tabela de comparação de prazos para ver o efeito na sua simulação antes de decidir.
Como diminuir o valor da parcela?
Dar mais entrada, buscar uma taxa menor e alongar o prazo reduzem a parcela. Alongar o prazo, porém, aumenta o total de juros. A tabela de comparação mostra a parcela, o total pago e o CET em vários prazos lado a lado.
Posso usar a calculadora para moto, caminhonete ou carro usado?
Sim. Basta informar o valor do veículo, a entrada, o prazo e a taxa. O cálculo é o mesmo para carro, moto e utilitário, novos ou usados. Para saber quanto o veículo vale, consulte a Tabela FIPE pelo chassi.
Os meus dados ficam salvos?
Não. Os valores que você digita ficam só no seu navegador e não são enviados nem guardados em servidor. A única consulta externa é a da taxa média ao Banco Central, quando você clica no botão, e ela não envia nenhum dado seu.
Veja também
Aviso: esta calculadora é uma ferramenta de simulação, com valores estimados pela tabela Price. Ela não é oferta nem proposta de crédito, e o DecoderX não é instituição financeira. Taxas, tarifas, seguros e o CET finais são definidos pelo banco no contrato: confirme todas as condições antes de assinar.